制订计划的过程非常有价值，因为在和不同的顾问的交谈中，你能够学到很多东西。但是，如果你自己对你的投资计划都很模糊，那么你的顾问也很难搞清楚该怎样去帮助你。
许多人真的很难说出他想从现实生活中得到什么，因为生活中有那么多种选择摆在面前……并且其中的很多种选择都令人激动。因此，那么多人换了一个又一个工作，从事这个业务又从事那个……但从来没有真正达到他们所期望的财务状况。所以尽管他们投入了大量的宝贵的时间和金钱，却毫无计划碌碌无为地度过了一生。他们可能非常满意他们正在做的事，但他们却不知道他们正在失去更有价值的东西。
很多人都已习惯量入为出和未雨绸缪的生活，所以他们从来就不会知道他们的生活可以变得有多好。他们照样度年假、买豪华轿车、挥霍金钱，甚至负债去支付这些花费，然后又有负罪感，感到很不安。但他们从来不想假如他们有个财务计划，他们可能的财务状况应该是什么样的，也从未想过他们这样的花费是在浪费。
保持年轻、精力旺盛的秘诀，就是在你成长的过程中不断找到新的目标，然后不断地成长。最可悲的事，莫过于看到人们对生活中完全有可能实现的东西缺乏信心，自己贬低了自己。很多人过着俭朴的生活、节衣缩食，他们认为这样才叫有经济头脑。其实，这叫财务节制。随着年龄的增长，这种困境就会在他们脸上和对生活的态度上表现出来。很多人把他们的一生囿于财务无知的笼子里，就像动物园中关在笼子里的野狮子一样，来来回回踱着步子，猜想着它们所熟悉的生活将会发生什么样的事情。在学会怎样制订计划的过程中，人们最重要的发现就是了解了他们生活中可能会发生的种种财务状况……这是最有价值的。
那些仅仅为了稳定的生活而订计划的人，或者是那些认为“我退休后我的收入就会减少”的人，他们只是在计划拮据的生活，而不是在计划一个富足的生活。既然造物主给我们创造了无限丰富的物质生活，为什么我们还要计划过一个拮据的生活呢？
第八课 俭以养德学理财精通理财之道
诸葛亮发现，每个人都有自己的物质生活目标，都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里，家庭各个成员也都有各自不同的需求，而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。
由于这些原因，对于一个人应该在银行里存多少钱，应该投入多少保险费，应该购买还是租借住宅等之类问题，就不存在固定不变的答案。要回答这些问题，必须视具体情况而定。
虽然对个人财务问题没有精确的金额数字答案，但仍有一些常识性的原则可资遵循。下面是诸葛亮在理财方面的经验之谈。
（1）确定你的合理支出
要确定现有的收入应该花在哪些地方，至少要收集过去半
年的花费记录，然后，按下列的科目分类，分别划入各项开支：
①固定的开支。包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费(按每月基本用量计)、煤气费(按每月基本用量计)、电话费(按每月基本用量计)、取暖费(平均每月用量)、贷款偿还(每月平均数)等。
②非固定开支。包括：食物(每月平均)、家庭生活用品(每月平均)、家庭佣工(每月平均)、个人开销(每月平均卫生清洁费用)、衣物被褥(每月平均)、交通费用支出（每月平均）、家具、设备等(每月平均)、医疗和牙科疾病费用(每月平均)、娱乐消遣(每月平均)、交际费用（每月平均）、书报费(每月平均)、储蓄(每月平均)和其他支出(每月平均)。
在这里，我们使用了固定支出这一专用名词，但即使是“固定”的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。
一个人大部分固定支出，在回答下面3个问题之后，都可以被确定下来：
①他应该购买还是应该租赁一套住宅？